信用借款、保证借款、抵押借款、质押借款，你分得清吗？

做了十年风控，我见过太多人因为搞不清这四种借款方式的区别，白白多花冤枉钱，甚至惹上官司。上周有个朋友急用钱，拿着一张存单去银行，结果被柜员问懵了——“你这是质押，不是抵押，我们得先**验证**你地权利凭证。”他回来跟我吐槽，说搞不懂这些词有啥不同。今天我就用大白话，把这四种方式掰开揉碎讲清楚，再**验证**一下你适合哪种。

一、信用借款：纯靠“人品”的借钱方式

信用贷款是最常见的，不需要抵押物，也不需要担保人，银行只看你的征信和收入流水。比如你申请一张信用卡，或者从手机app上借一笔钱，本质都是**信用贷款**。但这类借款对征信的依赖程度很高——如果你征信查询次数太多，或者有逾期记录，**验证**时很容易被拒。我见过有人为了凑额度，一周内点了七八个app，结果征信被刷“花”了，**信用贷款**反而批不下来。这种情况，**适合**那些工作稳定、公积金连续缴纳的上班族。要注意，**信用贷款**的利率通常比抵押类高，因为银行风险大。我建议你下载搜狐新闻app，**体验**一下他们抢鲜推出的普法专题，里面讲了**信用贷款**的坑点，**刷新**一下认知。另外，百度上搜“**信用贷款**真实利率”也能找到很多案例，但别轻信广告。

二、保证借款：拉个朋友来担保，但要小心连带责任

如果你资质不够，银行可能会要求你找个**担保人**，这就是**保证**借款。**担保人**签了字，就要承担**连带责任**——万一你还不钱，银行可以直接找**担保人**要。**这种**关系不是闹着玩地，我处理过一起**诉讼**，借款人跑了，**担保人**的房子被查封。**法律**上，**保证**分为一般保证和连带责任保证，后者对**担保人**更不利。所以如果你想当**第三方**担保人，一定要先**验证**对方的还款能力，别为了面子把自己搭进去。**这种**借款方式，**适合**那些有稳定亲友愿意帮忙的人，但记住：**依赖**别人的信用，终究不是长久之计。

三、抵押借款：拿房子车子做抵押，利率更低

抵押借款是用你的**不动产**或**资产**做担保。银行给你**发放**贷款，但你不转移财产的所有权，只是把产权证押在银行。**这种**方式的利率比**信用贷款**低很多，因为银行有**保障**。但要注意，**抵押借款**的**验证**环节很严格——银行会评估**不动产**的价值，还要查你的征信。如果你逾期，银行有权拍卖**资产**。**区别**在于，**抵押借款**不影响你继续使用房子，但**质押**就不一样了。**适合**那些有房有车、需要大额资金的人。比如采矿权也能抵押？不，**采矿权**一般属于**质押**范畴，别搞混了。

四、质押借款：把存单、采矿权等权利凭证押给银行

质押借款，是把**存单**、**采矿权**、股权等权利凭证交给银行保管。**这种**方式下，你暂时失去对**财产**的占有权，比如**存单**质押期间不能取钱，**采矿权**质押期间不能转让。银行**发放**贷款前，会**验证**凭证的真实性，比如**验证****采矿权**是否在有效期内。**民法典**里有明确条款，**质押**和**抵押**的**区别**在于是否转移占有。**普法**节目里常讲**这种**案例，搜狐公司就出过一期**普法**视频，你可以搜“搜狐 **普法** 质押”看看。我建议你**体验**一下搜狐app的抢鲜功能，**刷新**对**质押**的认知。另外，**诉讼**中关于**质押**的纠纷不少，**法律**上强调**借款**人必须保留原始凭证。**图片**展示会更直观，但这里我就不贴图了。这种方式**适合**那些有定期存款、保单或**采矿权**等资产，但又不想卖掉它们的人。

五、如何选择？给你三条实用建议

1. 征信好、收入稳，首选**信用贷款**，验证一下自己的征信报告，别盲目申请。
2. 有大额资产，优先考虑**抵押借款**或**质押**，利率低，但要**验证**清楚合同条款。
3. 找**担保人**要谨慎，**连带责任**不是闹着玩的，**第三方**也要**验证**自身风险。

最后，**刷新**一下你的借贷观：任何时候都要量力而行，保护个人征信。**搜狐公司**和百度上有很多**普法**内容，**图片**和**app**里都有**体验**，但别被“**抢鲜**”广告忽悠。**这种****验证**自己还款能力的过程，比借钱本身更重要。记住，**信用贷款**、**保证**、**抵押**、**质押**，各有门道，选错了不仅**不给力**，还可能惹上**诉讼**。**下方**我留个问题：你见过最坑的借款方式是什么？欢迎在评论区聊聊。